La cuenta de resultados de Grupo Cajamar refleja la positiva evolución de los ingresos recurrentes del negocio bancario, una mejora continua de la calidad de la cartera crediticia y el fortalecimiento de su posición de solvencia y liquidez.
En el primer semestre de 2023 el crecimiento de los ingresos recurrentes impulsa la cuenta de resultados por la buena evolución del negocio típicamente bancario, tanto por el lado de la financiación como de los depósitos. Así, el margen de intereses asciende hasta los 469,2 millones de euros, un 42,7 % más que en el mismo periodo del año anterior, a lo que ha contribuido la evolución de los tipos de interés. El margen bruto crece 15,4 millones hasta los 606,9 millones de euros, un 2,6 % más que en el mismo trimestre del año anterior, y el margen bruto -sin tener en cuenta el resultado de operaciones financieras (ROF)- registra un ascenso del 29,4 % respecto al mismo periodo del año anterior.
A su vez, el incremento del margen de clientes en 1,1 puntos porcentuales, hasta el 2,7 %, y el aumento de la rentabilidad sitúan la ratio de la eficiencia recurrente en el 51,5 %, con una mejora de 11, 6 puntos respecto a la del mismo trimestre del año anterior; al igual que el resultado operativo que se eleva un 66,7 % interanual.
La banca cooperativa Cajamar prioriza su modelo de gestión prudente y continúa destinando gran parte de sus ingresos al saneamiento por pérdidas de activos financieros y no financieros, 152,4 millones de euros, frente a la obtención de mayores beneficios. No obstante, el resultado consolidado neto se incrementa hasta los 59,7 millones de euros, un 23,6 % más, en línea con las previsiones para este año.
La nueva mejora de la calidad de los activos refleja la buena gestión del activo irregular y contribuye a la reducción de la tasa de morosidad en 0,7 puntos porcentuales, situándose en el 2,2 %, muy por debajo de la media sectorial. Este buen dato es fruto de la caída de los riesgos dudosos totales en un -21,3 % interanual, con una disminución de 240 millones de euros. Asimismo, los activos adjudicados netos descienden 218 millones de euros, un -32 % respecto al primer semestre de 2022, al tiempo que el nivel de cobertura de dichos activos se eleva 5,7 puntos porcentuales, hasta el 66,1 %.
Actividad comercial
La inversión crediticia sana crece en 1.880 millones de euros, un 5,3 % más respecto al mismo periodo del año anterior, y alcanza los 37.482 millones de euros. Lo que contribuye a presentar una cartera de riesgos diversificada, en la que sobresale el 45,6% de nueva financiación empresarial destinada al sector agroalimentario, el 31,7 % a pymes y pequeños negocios, y el 22,7 % a grandes empresas.
Por su parte, los recursos gestionados minoristas aumentan un 5,6 % interanual, hasta los 49.820 millones de euros, gracias al avance tanto de los recursos minoristas de balance como de fuera de balance. Siendo de resaltar el intenso crecimiento de los fondos de inversión, que anotan un 24,1 % más, muy por encima de la media del sector que registra un alza del 11,9 %.
Como resultado de ello, Grupo Cooperativo Cajamar eleva su cuota de mercado nacional en inversión hasta el 2,9 %, y la de depósitos hasta el 2,6 %.
A su vez, los activos totales en balance se sitúan en 61.975 millones de euros y el volumen total de negocio gestionado lo hace en los 99.019 millones de euros.
Atención al cliente
Grupo Cooperativo Cajamar es la entidad mejor valorada en satisfacción de clientes de las diez entidades significativas del sistema financiero español, según el Net Promotor Score, de acuerdo con el Benchmarking de Satisfacción de clientes del sector financiero, realizado por Stiga en el segundo trimestre de 2023. Una posición, con un 13,9 %, que le mantiene alejada de manera significativa de los deficientes datos del NPS obtenidos por el sector y cuya media se sitúa en el -4,8 %.
Grupo Cajamar ofrece sus productos y servicios a sus 3,7 millones de clientes y a más de 1,6 millones de socios, que son atendidos presencialmente por 5.204 profesionales en sus más de 1.000 oficinas y agencias, de las que más del 33 % se encuentran en municipios de menos de 5.000 habitantes. Asimismo, cuenta con 6 oficinas móviles – vehículos itinerantes- que proporcionan servicios financieros en el medio rural a 43 localidades con bajo nivel de población, entre 170 y 1.500 habitantes, evitando su exclusión financiera y, especialmente, dando respuesta a las necesidades financieras de las personas mayores. También pone a disposición de sus clientes y usuarios una red de 1.505 cajeros automáticos propios para que puedan realizar directamente sus operaciones financieras básicas a cualquier hora del día.
La adaptación al proceso de digitalización entre los cerca de 1,1 millones clientes digitales del Grupo Cooperativo Cajamar se refleja en el incremento del número de operaciones realizadas a través de los canales de banca digital, banca electrónica y banca móvil, un 6,8 % más que en el mismo periodo del año anterior, entre la que destacan 58 millones de operaciones a través de la app y 34 millones de operaciones en la banca electrónica. Asimismo, la cuenta 360º, remunerada y de alta fidelización, registra un incremento del 11 % anual y ya alcanza 445.000 clientes.
Las 18 cajas rurales integradas en el Grupo Cooperativo Cajamar, junto al Banco de Crédito Social Cooperativo, como entidad cabecera del mismo, están adheridas a la ampliación del vigente Código de Buenas Prácticas y al nuevo Código de Buenas Prácticas sobre préstamos hipotecarios con el propósito de contribuir a mitigar los efectos de la subida de los tipos de interés en colectivos específicos de clientes de rentas medias especialmente afectados por el contexto actual.
Solvencia y liquidez
La solvencia del Grupo Cajamar vuelve a elevarse asimismo en este primer semestre. El coeficiente fully loaded mejora 0,3 puntos porcentuales hasta el 15,7 %, destacando el crecimiento interanual de los recursos propios computables en un 4,3 %, sustentados en la fortaleza del CET1. Por su parte, la ratio CET 1 fully loaded se sitúa en el 13,3 %, cumpliendo holgadamente los requerimientos regulatorios, que anotan un exceso en solvencia fully loaded de 667 millones de euros.
A su vez, la ratio de MREL se eleva 2 puntos porcentuales en la comparativa interanual, hasta el 20,2 %.
Grupo Cooperativo Cajamar mantiene una holgada posición de liquidez en el primer semestre de 2023, en el que ha realizado dos emisiones de cédulas hipotecarias por importe de 1.100 millones de euros; al tiempo que cuenta con un volumen de activos líquidos disponibles de 13.489 millones de euros, que incluye tanto activos líquidos de alta calidad (HQLA) como otros activos líquidos descontables y depósitos en bancos centrales; y a lo que suma una capacidad de emisión de cédulas hipotecarias de 2.537 millones de euros. Con ello cumple ampliamente los límites exigidos por la normativa y eleva la ratio de cobertura de liquidez (LCR) al 196 %, así como la ratio de financiación estable neta (NSFR) hasta el 139,3 %.
Finanzas sostenibles
En el primer semestre de este año, la banca cooperativa Cajamar recibió en París el reconocimiento ‘CDP Europe Awards’ con calificación ‘A’, como empresa líder por su transparencia corporativa y desempeño en materia de cambio climático. Esta misma organización, patrón de referencia mundial en procesos y metodología de información en relación con el cambio climático y las empresas, ha reconocido a Grupo Cooperativo Cajamar en su informe ‘Supplier Engagement Leaderboard’, siendo una de las 288 empresas que ha obtenido una ‘A’ de entre más de 15.000 empresas evaluadas. Asimismo, cabe anotar que en el primer trimestre quedó publicado el Informe de Sostenibilidad del Grupo Cooperativo Cajamar correspondiente al año 2022.
El desarrollo sostenible es uno de los objetivos fundamentales y trasversales en la actividad del Grupo Cajamar, que orienta su estrategia a impulsar la creación de valor compartido en el corto, medio y largo plazo. Conforme a ello, continua avanzando en la implementación de su Plan Director de Finanzas Sostenibles para impulsar la adaptación de empresas, autónomos y familias a un modelo más eficiente y sostenible, así como en la inclusión de indicadores asociados a los criterios ASG en el análisis de riesgo de crédito y en el análisis y evaluación de los procesos de homologación de sus proveedores.
De igual modo, los profesionales del Grupo Cajamar están cursando programas de formación ASG para que puedan acompañar a sus socios y clientes en sus procesos de transición ecológica. Y en junio firmó con el Banco Europeo de Inversiones (BEI) un acuerdo de compra de una cédula hipotecaria por importe de 350 millones de euros que permitirá movilizar hasta 980 millones de euros para apoyar la inversión en proyectos de pymes y empresas de mediana capitalización, especialmente aquellas que operan en zonas rurales y vinculadas al sector agroalimentario, de los que hasta 196 millones de euros se destinarán a acelerar la transición verde. Esta financiación incluye el programa de asesoría Green Gateway, que permite verificar la elegibilidad de un proyecto para financiación ‘verde’ del BEI y su impacto medioambiental, y fortalece la capacidad de Grupo Cajamar para evaluar, originar, financiar y monitorear proyectos verdes, y reforzar con ello el marco regulatorio de las finanzas sostenible de la Unión Europea.
Además, su compromiso con el medioambiente se está implementando también a través del proyecto ‘Bosque Cajamar-Mar de oxígeno’, que consiste en la reforestación de un espacio de 27,54 hectáreas en el Parque Natural de Sierra María-Los Vélez. Una actuación que contribuye a la lucha contra el cambio climático y a la mejora de la biodiversidad mediante la recuperación de especies autóctonas adaptadas al entorno, y que ayudará a mejorar los valores ecológicos, paisajísticos y turísticos de este paraje natural, dando respuesta a las necesidades ambientales y sociales del territorio y fomentando la actividad económica en una zona rural en riesgo de despoblación.
Grupo Cooperativo Cajamar sigue incrementando y adaptando su oferta especializada de productos y servicios para el sector agroalimentario, así como los programas de asesoramiento técnico especializado y de transferencia de conocimiento a empresas, cooperativas y productores, contribuyendo así a mejorar la competitividad, financiación y gestión de la información del sector agroalimentario español.
En este campo, a través de su comunidad digital agroalimentaria Plataforma Tierra, comparte y promueve actuaciones dirigidas a la innovación, digitalización y sostenibilidad del sector agroalimentario. Una de ellas es el desarrollo del cuaderno de campo digital CX Tierra, que facilita a agricultores, ganaderos y profesionales del sector las labores de registro de datos y tratamientos realizados en cada explotación agrícola, cuyo uso será obligatorio de forma progresiva a partir del próximo 1 de septiembre. Además, dispone de una de las más extensas bibliografías privadas del sector agroalimentario, habiendo publicado a lo largo de este año 255 informes sectoriales y publicaciones, entre las que cabe destacar ‘El primer estudio del Observatorio de Digitalización del Sector Agroalimentario y del Medio Rural’ en colaboración con el Ministerio de Agricultura, Pesca y Alimentación, y el Informe 2022 del ‘Observatorio sobre el sector agroalimentario español en el contexto europeo’, realizado por el IVIE, así como la divulgación de las investigaciones, estudios y ensayos realizados en sus centros experimentales de Almería y Valencia. Al tiempo que imparte cursos y programas de formación presenciales, online y webinars.
Por su parte, la incubadora de empresas de alta tecnología del agua Cajamar Innova continúa con su trabajo de apoyo a emprendedores y startups de base innovadora para ayudar a hacer viables aquellos proyectos que aporten soluciones a la gestión sostenible de los recursos hídricos.
Cabe resaltar también que directivos y equipos técnicos del Grupo Cajamar acompañan asimismo a las empresas agroalimentarias en ferias y encuentros para colaborar en su promoción y expansión nacional e internacional, a la vez que participan activamente en la organización de encuentros empresariales dando a conocer los retos a los que se enfrentan las empresas españolas y las facilidades de financiación que tanto los fondos europeos Next Generation como otras iniciativas españolas y europeas están poniendo a su disposición para la modernización, desarrollo e innovación de sus negocios.
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