Independientemente de cómo esté el Euribor y de si la queremos variable, fija o mixta, para solicitar y formalizar una hipoteca, es necesario hacer entrega de los documentos que solicita el banco. Por tanto, contar con la documentación preparada resulta muy útil para no interrumpir o alargar innecesariamente un proceso que, ya de por sí, encierra cierta complejidad. Según datos que maneja Kronos Homes, una de las promotoras inmobiliarias líderes en España y Portugal, cuatro de cada diez viviendas que se compran en España se financian mediante un préstamo hipotecario.
Existen determinados documentos que las entidades bancarias van a solicitar a la persona que acude a pedir una hipoteca. Es por ello que, tener esta documentación actualizada antes de comenzar el proceso ayuda a aligerar los tiempos de espera. A este respecto, los expertos señalan que la documentación más habitual que suele solicitar el banco es la siguiente:
- Acreditación personal
El banco solicitará a la persona que pide la hipoteca que acredite quién es a través de un documento como el NIF, el NIE o el pasaporte. Aunque en España sea obligatoria la acreditación personal desde los 14 años, es necesario confirmar que el documento no esté caducado. Si es así, habrá que solicitar hora para renovarlo, teniendo en cuenta que hay ciertas épocas del año en que suele haber más demanda.
- Declaración del IRPF
Con el Impuesto sobre la Renta declaramos los ingresos recibidos a lo largo del año y pagamos a Hacienda en caso necesario. Hay que tener en cuenta que no todas las personas están obligadas a presentar la Declaración de la Renta, ya que depende de las rentas obtenidas.
Cuando se presenta la Declaración de la Renta, Hacienda hace llegar un recibo que certifica que se ha efectuado. Es el documento que habrá que adjuntar en la documentación que se entrega a la entidad bancaria.
- Extractos bancarios de los últimos meses
Casi todo el mundo posee acceso online a su cuenta bancaria, por lo que no será necesario acudir al banco para solicitar los últimos extractos bancarios. Se pueden descargar directamente desde el acceso a la cuenta a través de la página web de la entidad e imprimir cómodamente desde casa.
- Certificado de vida laboral actualizado
El certificado de vida laboral actualizado se puede solicitar en las oficinas de la Tesorería de la Seguridad Social. Sin embargo, a través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social, también se puede conseguir de manera inmediata. Para ello es necesario identificarse con un sistema válido, como la Cl@ve permanente, una Cl@ve PIN, el DNIe o un certificado homologado, pero también puede realizarse el procedimiento vía SMS.
Este documento refleja todas las situaciones de altas y bajas de la persona en los distintos regímenes de la Seguridad Social y el número de días en que está dado de alta, una información que le resultará de gran utilidad a la entidad bancaria, que busca conocer si la persona que ha solicitado la hipoteca tiene la estabilidad laboral suficiente para hacer frente al pago del préstamo hipotecario.
- Certificado de arras, si es pertinente
En caso de que el comprador y el vendedor de una vivienda hayan firmado previamente un contrato de arras, también se debe adjuntar. El contrato de arras es un acuerdo privado en que se deja constancia de la compra a través de una señal de dinero, una información que la entidad bancaria necesaria necesita conocer.
- Escrituras de las propiedades
Si el solicitante de la hipoteca tiene inmuebles en propiedad deberá presentar sus escrituras originales. El Registro de la Propiedad puede ofrecer al interesado este documento, firmado por un notario, que certifica la propiedad del inmueble, con la correspondiente fecha de firma de compraventa.
- Contrato de alquiler, en caso necesario
Si se vive de alquiler, hay que tener preparada una copia del contrato de alquiler y los correspondientes recibos de pago que acreditan que se está al corriente de las cuotas mensuales de alquiler. Estos recibos pueden descargarse directamente de la aplicación bancaria, aunque también pueden solicitarse físicamente en una oficina de la entidad.
- Documentación de la CIRBE sobre operaciones de crédito
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es el organismo que recoge todos los datos acerca de deudas, riesgos o avales si su importe supera los mil euros. Se puede solicitar cita previa para obtener el certificado que demuestra que se tiene un historial crediticio limpio, aunque también se puede pedir vía online a través de la Oficina Virtual del Banco de España.
- Recibo de pago de los préstamos en vigor
Si la persona que va a solicitar una hipoteca tiene préstamos en vigor, será necesario adjuntar los recibos de pago correspondientes, lo que demostrará que se está al día en los pagos de las deudas o los procesos de financiación abiertos.
Otra documentación adicional
A los documentos que los solicitantes de una hipoteca tienen que presentar se le une otra documentación adicional que será necesario tener en cuenta, en función de cada perfil. Estos son algunos de los documentos que el banco también puede solicitar al interesado:
Documentos para trabajadores por cuenta ajena
Hay que tener en cuenta que las entidades bancarias buscan que la persona que solicita una hipoteca tenga estabilidad laboral y, por eso, se estudia cada situación en concreto.
Los trabajadores por cuenta ajena necesitarán presentar el contrato laboral que esté en vigor, las nóminas de los tres últimos meses y la justificación de otros ingresos en caso necesario. Las posibilidades de obtener el préstamo hipotecario son mayores si el contrato que presenta el interesado es indefinido y ya lleva un cierto tiempo en su puesto.
Documentación adicional para autónomos
Ser trabajador por cuenta propia supone tener que presentar cierta documentación adicional, ya que será necesario demostrar la solvencia económica a la entidad bancaria para que conceda el préstamo hipotecario.
Entre los documentos que suele solicitar el banco a los autónomos que solicitan una hipoteca está la declaración el IVA del año anterior y los trimestrales del IVA del año en curso, la declaración anual y los pagos fraccionados del IRPF, y los últimos recibos de pago a la Seguridad Social.
En ocasiones también se solicita un informe acerca del negocio para que la entidad bancaria pueda conocer en profundidad la actividad laboral del autónomo antes de conceder o denegar la hipoteca.
Documentos para sociedades
En las ocasiones en que solicita una hipoteca para una empresa, y con el fin de tener una visión global de la compañía, se suele solicitar un balance de cuentas actualizados, el Impuesto de Sociedades del ejercicio anterior y las declaraciones de IVA e Impuesto de Sociedades fraccionado.
Datos adicionales de garantía
Además de la documentación obligatoria que presentar al banco para el estudio de la concesión de la hipoteca, la entidad bancaria puede solicitar datos adicionales de garantía a clientes, lo que habitualmente ocurre con perfiles que la entidad considera con un riesgo de impago más elevado.
Valoración del banco
A la hora de tomar una decisión sobre la concesión de una hipoteca, el banco valorará la documentación recibida. Estos son algunos de los aspectos que, según los expertos , se tomarán en cuenta:
Ingresos del solicitante
La entidad bancaria determinará la concesión del préstamo hipotecario, y en su caso el importe del mismo y el tipo de interés, en función de los ingresos de la persona o personas que lo ha solicitado.
Nivel de deuda
Acceder a una hipoteca está condicionado al nivel de deuda de la persona o personas que solicitan el préstamo hipotecario.
Límite de la financiación
El banco valorará también el límite de financiación, que suele ser del 80% del valor de tasación del inmueble en la primera vivienda y el 70% si se trata de una segunda vivienda. Además, también debe establecerse el periodo de amortización, que habitualmente oscila entre los 20 y los 30 años.
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